Afhankelijk van het soort hypotheek en de looptijd, doe je er doorgaans tussen de 10 en 30 jaar over om je hypotheekschuld af te lossen. Als je op een gegeven moment een erfenis of schenking ontvangt of op een andere manier een groot bedrag vergaard, dan kan het verleidelijk zijn om met dat geld je hypotheek versneld of misschien zelfs volledig af te lossen. Dit kán gunstig zijn, maar niet altijd. Wij hebben de belangrijkste voor- en nadelen van versneld aflossen op een rijtje gezet.
De voordelen van versneld aflossen
- Je maandlasten gaan omlaag
Als je versneld aflost, daalt je hypotheekschuld. Het logische gevolg daarvan is dat de maandlasten van je hypotheek omlaag gaan. Dat is voor veel huizenbezitters al reden genoeg om te kiezen voor versneld aflossen!
- Je hebt minder kans om met een restschuld te blijven zitten
Het is een veelvoorkomend probleem in Nederland: huizen die in de loop der jaren minder waard worden. Mits de waarde van jouw woning niet daalt, kan versneld aflossen de kans op een restschuld aanzienlijk reduceren.
- De kans is groot dat je van een lagere rente kunt profiteren
Tenzij je een hypotheek met NHG hebt, bestaat de kans dat je van een mooie korting op je rente kunt profiteren. Die korting wordt vaak gegeven doordat de hypotheekverstrekker bij versneld aflossen minder risico loopt. Hou er wel rekening mee dat je dergelijke rentekortingen altijd specifiek moet aanvragen.
- Een lager vermogen betekent minder belastingdruk
Bij versneld aflossen verlaag je in feite je vermogen. Afhankelijk van de van toepassing zijnde voorwaarden (die kunnen elk jaar veranderen) is de kans groot dat de belastingdruk in box 3 omlaag gaat.
De nadelen van versneld aflossen
- Je financiële buffer wordt kleiner
Een financiële buffer is heel belangrijk. Het geeft je zekerheid bij (onverwachte) tegenvallers, zoals werkloosheid, een scheiding of overlijden van je partner. Maar als je kiest voor versneld aflossen, wordt je financiële buffer kleiner; je stopt het geld in je huis, waardoor het niet meer direct toegankelijk is als je het ineens nodig hebt.
- Je hebt een hoger belastbaar inkomen
Hoe meer je aflost, hoe minder hypotheekrente je betaalt. Dat is niet altijd gunstig, omdat je dan ook minder rente kunt aftrekken. Dit kan ertoe leiden dat je belastbare inkomen hoger uitvalt en je mogelijk of meer belasting moet betalen in box 1 en/of in een hoger belastingtarief valt.
- Eventuele toeslagen kunnen omlaag gaan of geheel vervallen
Er is nog een mogelijke consequentie van een hoger belastbaar inkomen: de hoogte van eventuele toeslagen die je nu ontvangt, zoals bijvoorbeeld zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag, kan omlaag gaan. Het kan zelfs zo zijn dat je ineens helemaal geen recht meer hebt op die toeslagen. Zoek daarom altijd eerst uit wat de gevolgen zijn alvorens je kiest voor versneld aflossen.