Overbruggingshypotheek: handige oplossing, maar er zijn ook risico’s

Als je alvast een nieuwe woning wil kopen zonder dat je je oude woning hebt verkocht, kan een overbruggingshypotheek een mooie oplossing zijn om alvast rekening te houden met de overwaarde op je oude woning. Maar pas op: er kleven ook risico’s aan het afsluiten van een dergelijke lening.

Wat is een overbruggingshypotheek?

Met een overbruggingshypotheek kan een voorschot worden genomen op de toekomstige overwaarde op je oude woning. De rente op de overbruggingshypotheek is over het algemeen iets hoger dan de rente op een reguliere hypotheek. Wel is de rente op de overbruggingshypotheek fiscaal aftrekbaar, ook als de deze aflossingsvrij wordt afgesloten. Als je uiteindelijk je oude woning verkoopt, los je met de overwaarde de overbruggingshypotheek af.

Gestegen rente en dalende huizenprijzen

In het afgelopen jaar is de hypotheekrente (en dus ook de rente op overbruggingshypotheken) flink gestegen. De rente op een overbruggingshypotheek is momenteel zelfs gemiddeld hoger dan 5%. Ter vergelijking: begin 2022 bedroeg deze rente nog net iets meer dan 2%. De gestegen rente leidt tot hogere maandlasten voor huiseigenaren met een overbruggingshypotheek. Naast de rente over de overbruggingshypotheek moeten zij namelijk ook rente betalen over hun oude en nieuwe hypotheek. Vaak wordt de rente op een overbruggingshypotheek voor één jaar vastgezet. Maar als je woning binnen dat jaar nog niet is verkocht, kun je aan het eind van de rentevastperiode worden geconfronteerd met een veel hogere rentelast.

Ook dalende huizenprijzen hebben effect op de overbruggingshypotheek. Als je woning uiteindelijk minder oplevert dan je vooraf had gedacht, is het mogelijk dat je met de overwaarde niet de volledige overbruggingshypotheek kunt aflossen. Je zal dan spaargeld moeten gebruiken of de overbruggingshypotheek moeten omzetten in een reguliere hypotheek. Maar dat laatste moet dan wel mogelijk zijn op basis van je inkomen.

Wat kun je doen?

Geldverstrekkers houden doorgaans al rekening met een tegenvallende verkoopopbrengst door niet de volledige overwaarde te financieren in een overbruggingshypotheek. Daarnaast kunnen de maandlasten worden gedempt door (een deel van) de hypotheek op de oude woning aflossingsvrij te maken. De rente over deze hypotheek blijft dan gewoon fiscaal aftrekbaar.

Let op:

Zodra je een nieuwe woning koopt om zelf in te gaan wonen, gaan de fiscale regels die voor je oude hypotheek golden over naar je nieuwe hypotheek. Je zal dus op deze nieuwe hypotheek moeten gaan aflossen om renteaftrek te krijgen. Hierop geldt één uitzondering: als je al vóór 2013 een eigen woning met een hypotheek had, heb je mogelijk nog recht op renteaftrek als de schuld aflossingsvrij is.

Naast het wijzigen van de aflosvorm, zou je bij de Belastingdienst een voorlopige teruggaaf kunnen aanvragen om de maandlasten te verminderen. In deze voorlopige teruggaaf kun je dan de overbruggingshypotheek meenemen. Maar pas op: zorg dat je niet te optimistisch bent in het aanvragen van je teruggaaf, want als achteraf blijkt dat je minder rente hebt betaald dan dat je hebt doorgegeven, moet je mogelijk een deel van de teruggaaf terugbetalen aan de Belastingdienst.

Financieel advies

Zoals gezegd, is de overbruggingshypotheek een mooie mogelijkheid om rekening te houden met de overwaarde op de oude woning. Laat je echter goed adviseren over de risico’s die hierbij horen. Je financieel adviseur kan je hier uiteraard meer over vertellen.