Veel Nederlanders hebben geen duidelijk beeld van hun financiële situatie na pensionering. En dat terwijl het inkomen al vanaf de pensioendatum daalt en deze daling vaak hoger is dan vooraf gedacht. Als niet tijdig aandacht wordt besteed aan dit onderwerp, kan dat leiden tot grote financiële problemen.
Drie pijlers
Het Nederlandse pensioenstelsel is opgebouwd uit drie pijlers. Ten eerste krijgt iedereen vanaf het bereiken van de AOW-leeftijd een AOW-uitkering (eerste pijler). Deze wordt voor veel mensen aangevuld met pensioen vanuit de werkgever (tweede pijler). Ten slotte kan aanvullend pensioen worden opgebouwd via een lijfrentevoorziening (derde pijler).
Veel onwetendheid over pensioen
Weet jij welk bedrag je vanaf je pensioendatum krijgt uitgekeerd? Bij veel mensen heerst er behoorlijk wat onwetendheid ten aanzien van hun pensioen. Vaak is wel bekend dát er bijvoorbeeld via de werkgever pensioen wordt opgebouwd, maar de inhoud van de pensioenregeling blijft voor velen een raadsel. Om nog maar niet te spreken over de gevolgen van een nieuwe impactvolle pensioenwet die vanaf 1 januari 2023 ingaat. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl kun je een overzicht van je tot nu toe opgebouwde pensioen vinden. Daarnaast staat er wat je naar verwachting ontvangt vanaf je pensioendatum. Je logt hiervoor in met je DigiD.
Vijf mogelijkheden om het leven na pensionering betaalbaar te houden
Als blijkt dat je pensioeninkomen met alleen AOW en werkgeverspensioen te laag is of als je helemaal geen pensioen opbouwt via je werkgever, is het raadzaam om aanvullend pensioen op te bouwen. Dit kan op verschillende manieren, met elk hun eigen voor- en nadelen.
Het opbouwen van een lijfrente Met een lijfrente spaar je periodiek voor een inkomen na pensionering. Je betaalt iedere maand een premie/inleg voor het lijfrenteproduct en in ruil hiervoor krijg je een aanvullende pensioenuitkering. Een lijfrente kan worden opgebouwd bij een verzekeraar of bank. In dat laatste geval heb je de keuze tussen een bankspaarrekening of een beleggingsrekening. Een voordeel van een lijfrente is dat de premie of inleg aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting. Hier staat wel tegenover dat je tot de einddatum (vaak de pensioenleeftijd) niet bij je geld kunt komen, tenzij je een torenhoge (fiscale) boete betaalt.
Het afsluiten van een koopsompolis Bij een koopsompolis betaal je een eenmalig bedrag (koopsom). Dit bedrag wordt vervolgens voor je belegd en met het resultaat wordt op de pensioendatum een pensioenuitkering aangekocht. De fiscale voor- en nadelen van een koopsompolis zijn gelijk aan die van een lijfrente. Dat wil zeggen dat de koopsom aftrekbaar is, maar dat je ook tot de einddatum niet meer bij je geld kunt.
Zelf vermogen opbouwen Je kunt ook zelf vermogen opbouwen door te sparen en/of beleggen. Beide varianten kennen voor- en nadelen. Sparen is veiligst, maar je krijgt tegenwoordig nog maar erg weinig rendement. Beleggen kent meer risico’s, maar hier staat over het algemeen wel een hoger rendement tegenover. Voor welke vorm je kiest, zou afhankelijk kunnen zijn van de duur tot de pensioenleeftijd. Duurt het nog lang voordat je met pensioen gaat? Dan zou je kunnen beleggen, omdat je nog genoeg tijd hebt om financieel mindere jaren te compenseren met rooskleurigere jaren.
Lasten verlagen Als het om financiën gaat, wordt vaak gekeken naar het verhogen van inkomen. Ook het verlagen van lasten kan er echter voor zorgen dat het leven na pensionering alsnog betaalbaar wordt. Kijk bijvoorbeeld kritisch naar bepaalde abonnementen, het verduurzamen van je woning om de energierekening te laten dalen of het verlagen van woonlasten door (extra) af te lossen op de hypotheek. Je kunt namelijk altijd tot 10% extra boetevrij aflossen, bovenop de eventuele reguliere aflossingen die je al doet. Veel hypotheekvoorwaarden kennen zelfs de mogelijkheid om nog extra af te lossen, tot bijvoorbeeld wel 20% van de oorspronkelijke hypotheek. Een extra aflossing kan al snel tientallen tot honderden euro’s per maand schelen.
Verzilveren van overwaarde Veel mensen hebben als gevolg van de gestegen huizenprijzen een overwaarde op hun woning. Er bestaan verschillende manieren om te profiteren van deze overwaarde. Dit wordt ook wel ‘verzilveren’ genoemd. Je verhoogt hierbij als het ware je hypotheek en krijgt een eenmalige of periodieke uitkering terug. Ben je van plan je overwaarde te verzilveren? Laat je dan wel goed adviseren. De hogere hypotheek moet namelijk wel passen bij je inkomsten en uitgaven.
Er bestaan dus verschillende mogelijkheden om ervoor te zorgen dat het leven na pensionering betaalbaar blijft. Het begint echter bij een goed inzicht in wat je momenteel al geregeld hebt. Laat je hierbij goed adviseren door je financieel adviseur.
