De afgelopen jaren hielpen we veel relaties aan een hypotheek met een ‘historisch lage’ rente: voor de aankoop van hun woning, een verbouwing of door het oversluiten van hun lening. Velen hebben de rente gelijk voor een lange periode vast gezet. Maar wat doe je als je nu toch een ander huis wilt kopen? Via de verhuisregeling kun je die lage rente vaak meenemen. Maar hoe werkt dat, (en waarom soms niet)?
Onze adviseurs doen momenteel meer aanvragen met een verhuisregeling. Landelijk gezien wilde maar liefst de helft van alle doorstromers in februari ‘hun hypotheek meenemen’. Op een gemiddelde hypotheeksom van € 355.000 ging dat om € 210.000.
Het principe is als volgt. Je huidige huis dient als onderpand voor je lopende lening. Een volgende woning betekent dus in principe een nieuwe hypotheek. Het meeverhuizen van je oude, lage rente kan alleen bij de bank waar je renteafspraak loopt. En alleen voor het bedrag dat daar nog open staat. Is er een hogere lening nodig, dan betaal je voor dat extra hypotheekdeel de actuele rente. Gemiddeld levert dat veel voordeel op.
Dat klinkt goed, maar er zijn ook wat beperkingen. Zo kunnen maar weinig geldverstrekkers het rentecontract splitsen als mensen gaan scheiden. En ook andere voorwaarden vormen soms een blokkade. De regels lopen per geldverstrekker flink uiteen. Dus heb je verhuisplannen, laat je dan goed informeren wat wel en niet kan. Wij weten de weg en kennen de foefjes.
Een rentecontract dat je meeneemt geldt nog gedurende het restant van de rentevaste periode. Zette je de lage rente drie jaar geleden ‘tien jaar vast’, dan kun je er nog zeven jaar van profiteren. Maar ook al heb je een lage rente, de bank dient bij een rente die korter vast staat dan tien jaar rekening te houden met een ‘toetsrente’ van 5%. Hierdoor kun je vaak minder lenen dan je nodig hebt.
Loopt je huidige rentecontract nog langer dan tien jaar, dan is de toetsrente uiteraard geen spelbreker. Toch zijn er soms andere blokkades. Vaak moet je op tijd melden de verhuisregeling te willen gebruiken of kan dat pas nadat je huidige woning is verkocht en overgedragen, of heb je een maximale periode waarbinnen alles geregeld moet zijn. Kortom, de rente meenemen is aantrekkelijk, maar zorg dat je weet hoe je die kunt meenemen en laat je vooral tijdig en gedegen informeren zodat je niet achter het net vist.
Arjen la Rooy
Finenzo Alkmaar