Onderverzekering: kleine moeite, grote gevolgen

Wanneer iemands inboedelverzekering niet meer aansluit op de werkelijke waarde van de inboedel, loopt de verzekerde de kans dat de verzekeraar bij diefstal niet het volledige bedrag uitkeert. In dit artikel gaan we in op wat onderverzekering is, geven we tips op dit tegen te gaan én behandelen we een zaak waarin een horlogeverzamelaar door onderverzekering maar liefst twee ton misliep.  

Wanneer onderverzekerd?

Als iemand een inboedelverzekering afsluit, moet diegene een verzekerd bedrag opgeven: het bedrag dat de inboedel waard is. Onderverzekering treedt op wanneer de waarde van de inboedel hoger is dan het verzekerd bedrag. Dit kan gebeuren wanneer de schatting van het verzekerd bedrag per ongeluk niet klopt of wanneer de verzekerde na het afsluiten van de verzekering dure spullen koopt (en de waarde van de inboedel dus stijgt), maar hier het verzekerd bedrag niet op aanpast.  

Stel: iemand heeft een inboedel verzekerd voor € 42.000, maar de spullen zijn in werkelijkheid (of inmiddels) € 60.000 waard. De verzekerde is dan voor € 18.000 onderverzekerd.  

Actueel voorbeeld 

Een Maastrichtse hoteleigenaar verzamelt dure horloges. Zijn 46 horloges werden in 2011 getaxeerd op € 523.930. Acht jaar na dato werden er 37 horloges gestolen uit zijn kluis. Al die jaren was het verzekerd bedrag niet aangepast. Na de diefstal bleek zijn collectie maar liefst 40% meer waard te zijn dan eerder getaxeerd, wat neerkwam op € 213.000. Omdat het verzekerd bedrag niet was aangepast, keerde de verzekeraar hierop uit. De eigenaar wijst naar zijn tussenpersoon, omdat die de verzamelaar niet gewaarschuwd zou hebben. In september 2021 oordeelde de rechtbank Rotterdam dat de tussenpersoon én eigenaar verantwoordelijk zijn voor een tijdige hertaxatie.  

Overige schade 

Diefstal is niet de enige vorm van schade. Een brand, een lekkage … het zou je maar gebeuren. Bij onderverzekering krijgt de verzekerde bij schade alleen een ‘evenredig deel van de werkelijke schade’ vergoed en dus niet de volledige schade. Dit is omdat de verzekerde premie heeft betaald over het verzekerde bedrag. De verzekerde heeft dus recht op deze vergoeding en niet op de volledige vergoeding.   

Stel: er breekt brand uit in een woning en er ontstaat € 8.000 aan schade. De eigenaar heeft de inboedel verzekerd voor € 42.000. Een expert stelt de inboedelwaarde vast op € 60.000. Dat is een verschil van € 18.000. Omdat de eigenaar de inboedel maar voor 70% had verzekerd (€ 42.000 / € 60.000), krijgt deze ook 70% van de schade vergoed. Dit komt neer op 70% x € 8.000 = € 5.600. De eigenaar loopt hierdoor € 2.400 mis (30% van de totale schade) aan schade-uitkering mis.  

Tips 

Het is slim om zo nu en dan de inboedelverzekering onder de loep te nemen. Een nieuw interieur met duurdere meubels, een dure hobby, een duur cadeau of andere kostbaarheden: dit kan allemaal zorgen voor een toename van de inboedelwaarde.   

Met een hogere dekking gaat een vaak relatief kleine premiebesparing gepaard, maar het kan fikse financiële ellende voorkomen. Daarnaast krijgt een verzekerde vaak korting als deze besluit een aantal verzekeringen te bundelen in één pakket.  

Check trouwens ook je opstalverzekering, want ook bij deze verzekering kan namelijk onderverzekering ontstaan. Met oog op de sterk gestegen woningprijzen is het verstandig om goed te controleren of de dekking nog toereikend is. Dit kan niet alleen optreden bij een algemene prijsstijging, maar ook bij een verbouwing. 

Verder kan niet alleen onderverzekering optreden, maar is oververzekering ook een mogelijk scenario. In dat geval betaalt de verzekerde premie voor een hoger verzekerd bedrag dan dat de inboedel daadwerkelijk waard is.  

Meer weten? Neem contact met ons op!

© 2022 Finenzo | Algemene voorwaarden | Disclaimer | Privacy verklaring | Website ontwikkeld door Sieronline