Hoe kunnen ouders helpen bij het kopen van een huis
Als ouder wil je jouw kind graag helpen een eerste stap op de woningmarkt te zetten. Gelukkig zijn er meerdere manieren om dat te doen — ook als je zelf geen grote spaarpot hebt staan. Hieronder leggen we de vier meest gebruikte opties uit.
Familiehypotheek
Bij een familiehypotheek leen je als ouder rechtstreeks geld aan je kind voor de aankoop van een woning. In plaats van bij een bank doet je kind dan aflossingen en rentebetalingen aan jou als ouder.
Leen-schenkconstructie
Bij een leen-schenkconstructie leen je in eerste instantie een bedrag aan je kind, maar scheldt je de schuld vervolgens elk jaar gedeeltelijk kwijt.Borgstelling en meetekenen
Borgstelling en meetekenen
Heeft je kind wel genoeg spaargeld, maar (nog) niet genoeg inkomen voor de hypotheek die nodig is? Dan kun je als ouder meetekenen bij de hypotheekaanvraag.
Extra hypotheek op de eigen woning van ouders
Hebben jij en je partner veel overwaarde opgebouwd op jullie eigen woning? Dan is het welllicht mogelijk om die overwaarde te benutten door een extra hypotheek af te sluiten.
1. Familiehypotheek
Bij een familiehypotheek leen je als ouder rechtstreeks geld aan je kind voor de aankoop van een woning. In plaats van bij een bank doet je kind dan aflossingen en rentebetalingen aan jou als ouder.
Dit klinkt misschien informeel, maar de Belastingdienst stelt duidelijke voorwaarden. De lening moet schriftelijk worden vastgelegd — bij voorkeur via een notaris — en er geldt een minimale rente die minstens gelijk is aan de marktrente. Wordt die rente niet in rekening gebracht, dan kan de Belastingdienst het verschil als schenking beschouwen.
Voor je kind heeft een familiehypotheek een belangrijk voordeel: de betaalde rente is fiscaal aftrekbaar, mits het kind annuïtair of lineair aflost. Dat geldt voor leningen van een bank, maar ook voor leningen van familie.
Als ouder ontvang je de rente als inkomen. Dat is een voordeel ten opzichte van geld dat stilstaat op een spaarrekening, maar het betekent ook dat je de lening moet opgeven in box 3 als vermogen.
NB: Finenzo Boxtel gebruikt Familiehypotheek Overzicht
In dit platform kunnen alle afspraken, van rentepercentage en looptijd tot extra aflossingen en eventuele schenkingen, overzichtelijk worden vastgelegd. Ook helpt je adviseur met het opstellen van de benodigde overeenkomsten, zoals de leningsovereenkomst, een schenkingsovereenkomst en een draagplichtovereenkomst. Zo heb je niet alleen altijd inzicht in betalingen en documenten, maar weet je ook zeker dat alles juridisch goed geregeld is en voorkom je onduidelijkheden binnen de familie.
Waar je op moet letten:
- Leg de lening altijd schriftelijk vast, bij voorkeur via een notaris of juridisch adviseur.
- Hanteer minimaal de marktrente zoals de Belastingdienst die vaststelt.
- Zorg dat je kind annuïtair of lineair aflost om de renteaftrek te behouden.
- De openstaande lening telt mee als vermogen in jouw box 3.
2. Leen-schenkconstructie
Bij een leen-schenkconstructie leen je in eerste instantie een bedrag aan je kind, maar scheldt je de schuld vervolgens elk jaar gedeeltelijk kwijt. Zo maak je optimaal gebruik van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling, terwijl je kind direct over het volledige bedrag kan beschikken.
In 2025 mag je belastingvrij €6.713 per jaar aan je kind schenken. Door elk jaar dit bedrag van de openstaande schuld af te boeken, verdwijnt de lening in de loop van de jaren — zonder dat je kind er schenkbelasting over betaalt.
Naast de jaarlijkse vrijstelling bestaat er ook een eenmalig verhoogde vrijstelling van €31.813. Die geldt wanneer je kind tussen de 18 en 40 jaar oud is. Dit bedrag mag vrij worden besteed.
Belangrijk om te weten:
de zogenaamde jubelton — een extra vrijstelling van ruim €100.000 speciaal voor de eigen woning — is per 1 januari 2024 volledig afgeschaft.
Waar je op moet letten:
- Leg de oorspronkelijke lening én elke jaarlijkse kwijtschelding schriftelijk vast.
- Bij overlijden telt een nog openstaande lening mee in de nalatenschap van je kind.
- De constructie is goed combineerbaar met een familiehypotheek.
Bij Finenzo bieden we onafhankelijk, deskundig financieel advies en bemiddelen we in hypotheken, verzekeringen, pensioenen en bankzaken.
3. Borgstelling en meetekenen
Heeft je kind wel genoeg spaargeld, maar (nog) niet genoeg inkomen voor de hypotheek die nodig is? Dan kun je als ouder meetekenen bij de hypotheekaanvraag. De bank betrekt dan ook jouw inkomen of vermogen bij de beoordeling, waardoor je kind in aanmerking kan komen voor een hogere lening.
In de praktijk betekent meetekenen vrijwel altijd dat je als ouder ook mede-eigenaar van de woning wordt. Zuivere borgstelling — waarbij je borg staat zonder eigenaar te worden — is bij commerciële banken tegenwoordig bijna niet meer mogelijk.
Als mede-aanvrager ben je hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld. Dat betekent: als je kind de lasten niet meer kan betalen, kan de bank bij jou aankloppen. Bovendien telt de hypotheek mee in jouw eigen financiële plaatje, wat gevolgen kan hebben als je zelf nog wil lenen.
Dit is vaak een tijdelijke oplossing. Zodra je kind genoeg inkomen heeft opgebouwd, kan de hypotheek worden overgezet en teken je als ouder eruit.
Waar je op moet letten:
- Meetekenen maakt je in de meeste gevallen ook mede-eigenaar.
- Je bent hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige schuld.
- De hypotheek telt mee bij je eigen leencapaciteit.
- Regel via een notaris hoe eigendom en aansprakelijkheid worden verdeeld.
4. Extra hypotheek op de eigen woning van ouders
Hebben jij en je partner veel overwaarde opgebouwd op jullie eigen woning? Dan is het welllicht mogelijk om die overwaarde te benutten door een extra hypotheek af te sluiten. Het vrijgekomen geld kun je vervolgens als schenking of lening aan je kind geven.
Een tweede hypotheek is mogelijk zolang de totale hypotheekschuld niet boven de woningwaarde uitkomt. Banken hanteren daarvoor maximaal 100% van de marktwaarde van de woning.
Let op: de rente op dit extra geleende bedrag is voor jou als ouder niet aftrekbaar. Dat komt doordat het geld niet wordt gebruikt voor je eigen woning, maar voor een consumptief doel. De maandlasten stijgen dus, zonder fiscaal voordeel.
Ben je 60 jaar of ouder? Dan is een opeethypotheek een interessante variant. Daarmee wissel je overwaarde in voor een maandelijks bedrag of een eenmalige uitkering, zonder dat je hoeft af te lossen zolang je in de woning woont.
Waar je op moet letten:
- Een tweede hypotheek is alleen mogelijk als er voldoende overwaarde is.
- De rente is niet aftrekbaar, want het geld gaat niet naar je eigen woning.
- Voor 60-plussers kan een opeethypotheek een aantrekkelijk alternatief zijn.
- Combineer het vrijgekomen bedrag slim met de jaarlijkse schenkingsvrijstelling om schenkbelasting te beperken.
