Uw hypotheek extra aflossen met spaargeld of ander eigen vermogen kan voordelig zijn. Als u met uw spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit bijvoorbeeld. Of als de spaarrentes laag staan. Toch is het niet altijd verstandig om extra af te lossen op uw hypotheek. Bij sommige hypotheekvormen kunt u het beter niet doen! Wanneer kunt u het best extra aflossen en wanneer juist niet? Alles wat u moet weten om de juiste keuze te kunnen maken.
Wanneer is hypotheek extra aflossen verstandig?
De hypotheek extra aflossen heeft zo zijn voordelen, maar elke (financiële) situatie is anders. We hebben 3 verschillende situaties op een rij gezet, waarin een extra aflossing in uw voordeel werkt.
Betaal minder rente over uw spaargeld
Het heffingsvrij vermogen van spaargeld is €30.360 per persoon. Blijft uw totale eigen vermogen onder dit bedrag, dan betaalt u geen belasting. Stijgt het totale gespaarde vermogen tot boven deze €30.360, dan betaalt u belasting over het geld. Dit kan, afhankelijk van de rentestanden, behoorlijk oplopen. U kunt er daarom voor kiezen om extra af te lossen op de hypotheek, zodat uw spaargeld binnen het heffingsvrije vermogen blijft. Een extra aflossing op de hypotheek is een goede investering voor de toekomst. Uw totale schuld zal dalen en dus ook de rente die u over de schuld betaalt. Let op: bij de spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek is deze constructie niet mogelijk!
Vergelijk alle actuele hypotheekrentes
Los een kleine hypotheekschuld af
Is de totale schuld van uw hypotheek nog laag? Omdat u een kleine hypotheek heeft afgesloten of omdat u het grootste gedeelte al heeft afbetaald? Een kleine hypotheekschuld kunt u het best meteen aflossen als u de financiële middelen hiervoor heeft. In de laatste fase van de aflossingen heeft u nog nauwelijks voordeel van hypotheekrenteaftrek. Dit voordeel weegt op dat moment niet meer op tegen de bijtelling op het eigenwoningforfait. Deze is deels gebaseerd op de WOZ-waarde van uw woning. Hoe hoger de WOZ-waarde, hoe groter uw voordeel bij extra aflossen op de hypotheek.
Betaal minder rente-opslag
Uw uw hypotheekschuld hoger dan 50 procent van de marktwaarde van uw woning? Dan rekent de bank of andere hypotheekverstrekker u tot een risicogroep en betaalt u rente-opslag. De kosten hiervoor zijn afhankelijk van de risicoklasse, de indeling hiervan verschilt per aanbieder. De hypotheek extra aflossen kan ervoor zorgen dat u in een lagere risicoklasse terechtkomt of dat u zelfs helemaal geen rente-opslag meer hoeft te betalen bovenop uw maandelijkse aflossing. De regels voor extra aflossen verschillen ook per bank, check dit goed voordat u de aflossing op uw hypotheek doet.
Wanneer is hypotheek extra aflossen onverstandig?
Hoewel de hypotheek extra aflossen in sommige gevallen dus fiscale voordelen biedt, zijn er ook situaties waarin het onverstandig is om dit te doen. 3 tips.
Niet extra aflossen op een (bank)spaarhypotheek
Heeft u een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek, dan spaart u tegen dezelfde rentetarieven als waarvoor u betaalt. Bovendien hoeft u over het spaargeld binnen deze hypotheekvormen geen box 3 vermogensrendementsheffing te betalen. U kunt deze hypotheek simpel gezegd dus beter aanhouden, dan aflossen om gebruik te blijven maken van deze fiscale voordelen.
Niet extra aflossen met uw reservepotje
Los niet af met geld dat u opzij heeft gezet voor onvoorziene omstandigheden. U weet nooit wanneer de wasmachine het begeeft of de auto plotseling niet meer wil starten. Kijk eerst naar de lange termijn voordat u extra aflost op de hypotheek. Extra aflossen kan, maar hoeft niet.
Let op de boetevrije aflossing
Sommige banken hebben in de hypotheekvoorwaarden regels opgesteld over aflossen. Soms kunt u maar tot een bepaald bedrag boetevrij aflossen. Het boetevrije deel is minimaal 10 procent van de totale schuld, maar kan per aanbieder verschillen. Laat u vooraf goed informeren.