Wat is een spaarhypotheek?
Als u een spaarhypotheek heeft, lost u gedurende de looptijd niet af. Wel betaalt u elke maand een premie. Deze premie bestaat uit (1) de hypotheekrente over de lening en (2) de premie voor de aan de hypotheek gekoppelde spaarverzekering. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheekschuld in één keer af met het vermogen dat u via de spaarverzekering heeft opgebouwd. Over het opgebouwde kapitaal hoeft u geen vermogensbelasting af te dragen, wat de spaarhypotheek een fiscaal gunstige constructie maakt. Een andere factor die de spaarhypotheek aantrekkelijk maakt zijn de stabiele maandlasten; eventuele stijgingen van de hypotheekrente worden namelijk deels gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Daardoor blijven de maandlasten van een spaarhypotheek gedurende de hele looptijd min of meer gelijk.
Is de aflossing bij een spaarhypotheek gegarandeerd?
Bij een spaarhypotheek kan vooraf exact worden berekend hoe hoog de maandelijkse premie moet zijn, om aan het einde van de looptijd de hypotheekschuld in één keer af te kunnen lossen. Dit is gunstig, want het betekent dat een volledige aflossing gegarandeerd is. Dit in tegenstelling tot sommige andere hypotheekvormen, zoals de leven hypotheek of de beleggingshypotheek. Daarbij is in verband met de onzekerheid van de beleggingsresultaten nooit een volledige aflossing gegarandeerd. Hierdoor komen mensen soms met een restschuld te zitten.
Door tussentijds af te lossen bij een spaarhypotheek, gaat het bedrag van de lening omlaag. Daardoor hoeft u minder hypotheekrente te betalen en gaan dus ook uw maandlasten omlaag. Het is ook mogelijk om de looptijd te verkorten zodat u uw hypotheek eerder kunt aflossen.
Kan ik ook een spaarhypotheek afsluiten?
Vanwege de relatief hoge premie van de bijkomende overlijdensrisicoverzekering, was de spaarhypotheek minder gunstig voor ouderen en alleenstaanden. De spaarhypotheek werd wel altijd als een aantrekkelijke hypotheekvorm voor starters beschouwd. Dat komt voornamelijk vanwege de stabiele maandlasten en het gegarandeerde rendement. Sinds 1 januari 2013 is het echter niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Dat komt omdat men wegens fiscale herzieningen geen recht meer heeft op de hypotheekrenteaftrek die deze hypotheekvorm zo aantrekkelijk maakte. Alleen met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek kunt u nu nog van de hypotheekrenteaftrek profiteren.
Hoe zit het met bestaande spaarhypotheken?
Hoewel er geen nieuwe spaarhypotheken kunnen worden afgesloten, lopen de spaarhypotheken die voor 2013 zijn afgesloten nog wel door. Deze mensen blijven ook nog gewoon van de hypotheekrenteaftrek profiteren. Bestaande spaarhypotheken kunnen (onder bepaalde voorwaarden) worden overgesloten naar een andere hypotheekverstrekker. Heeft u een spaarhypotheek en wilt u weten wat de mogelijkheden zijn met betrekking tot oversluiten, dan raden we aan om contact op te nemen met onze hypotheekadviseurs. Zij kunnen voor u berekenen of u met het oversluiten van uw huidige spaarhypotheek ook daadwerkelijk voordeliger uit bent dan wanneer u de spaarhypotheek gewoon zou laten staan. Overigens mag u uw huidige spaarhypotheek ook gewoon meenemen als u gaat verhuizen – het is dan alleen niet mogelijk om het hypotheekbedrag te verhogen of de looptijd te verlengen.
Finenzo informeert u graag over de mogelijkheden van de verschillende hypotheekvormen die er beschikbaar zijn. Neem contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek!
De voordelen van een spaarhypotheek
- Met een spaarhypotheek weet u zeker dat u de volledige hypotheekschuld kunt aflossen aan het einde van de looptijd.
- Ook bij renteschommeling profiteert u van relatief stabiele maandlasten. Die zekerheid is voor veel mensen erg aantrekkelijk.
- Mensen die voor 2013 een spaarhypotheek hebben afgesloten profiteren optimaal van de hypotheekrenteaftrek.
De nadelen van een spaarhypotheek
- Vanwege de vaste koppeling tussen de hypotheekrente en de spaarrente is de spaarhypotheek geen flexibele hypotheekvorm.
- Het vermogen dat u opbouwt via de spaarhypotheek wordt nooit hoger dan de hypotheekschuld.
- Het is niet langer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. U kunt nu namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek profiteren.
Veelgestelde vragen en antwoorden over Hypotheekadvies
Onze adviseurs krijgen dagelijks allerlei soorten vragen van onze klanten. De antwoorden op de vragen die onze adviseurs het meest te horen krijgen hebben we voor u op een rij gezet.
Dit zijn de onderwerpen:
Wat doet een hypotheekadviseur?
Hypotheek aflossen of niet?
Wat zijn de kosten van hypotheekadvies?
Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder vast contract?
Een hypotheek afsluiten als ZZP’er, kan dat?
Wat kost een hypotheekadviseur?
